Kaip refinansuoti savo įsiskolinimus

paskolu refinansavimasViena opiausių finansinių problemų Lietuvoje yra pastaraisiais metais augantys kredito vartotojų įsiskolinimai. Prie to labai prisideda netinkamai suteikti kreditai, kurių vartotojas nepajėgia grąžinti. Bedarbiai ir nepakankamas pajamas gaunantys asmenys buvo didžiausios rizikos grupės, kas privertė Lietuvos Banką griežtinti greitojo kredito suteikimo sąlygas, uždraudžiant skolinti nepakankamas pajamas gaunantiems asmenims. 2015 metų pabaigoje priimti griežčiausi iki tol buvę ribojimai pradėjo duoti vaisių. Netinkamų greitųjų kreditų kiekis susitraukė iki dvidešimtiems procentų. Iš viešosios erdvės diskurso ir iki šios dienos priimtų sprendimų matyti, kad įsiskolinimai – iš ties opi problema. Kažkas problema, o kažkas – galimybė. Vadovaudamiesi tokia logika, vartojimo kredito davėjai pradėjo siūlyti savo paskolų refinansavimo paslaugas. Įsiskolinęs kreditų vartotojas gali susitarti dėl savo skolų padengimo pigesniu kreditu. Toks sprendimas atrodo paprastas, bet jo nederėtų rinktis neapsvarsčius alternatyvų, kurios gali pasirodyti esą geresnės.

Pats refinansavimo principas yra pakankamai paprastas. Turintis įsiskolinimų vartotojas gauna naują paskolą, padengiančią iki tol turėtus įsipareigojimus kitoms bendrovėms. Visi turimi įsiskolinimai yra apjungiami į vieną, bendrą kreditą. Toks paskolų perkėlimas iš kelių skirtingų kredito davėjų į vieno iš jų rankas yra naudingas apjungiančiam paskolas. Prieš refinansavimą davėjas neturėjo nieko, o dabar perėmė labai stambų kreditą iš kitų kredito davėjų. Toks greitųjų kreditų apjungimas yra pigesnis lyginant su eiliniu skolinimusi ir vien dėl šios priežasties yra patrauklus įsiskolinimų turintiems asmenims. Jis kainuoja refinansavimo davėjui, bet šiam geriau suteikti tokį, nors ir pigesnį kreditą, nei nesuteikti jo visai. Tad toks yra paskolų refinansavimo internetu veikimo principas. Bet ar turint įsiskolinimų būtinai reikėtų skubėti ieškoti šios paslaugos? Galbūt pavyktų susirasti kažką kito, kažką geresnio?

Trumpas atsakymas būtų “taip”. Tačiau konkreti strategija, kurią galėtumėte pritaikyti, priklausys tik nuo aplinkybių, kuriose turite įsiskolinimų. Ne visi galės pasinaudoti čia pateiktais patarimais. Prieš bet ką kitą apsvarstykite paskolos nemokamai variantą. Skirtingu laiku galite surasti iki dešimties skirtingų kredito davėjų, siūlančių pirmos paskolos nemokamai ar panašias akcijas. Kartais situacija būna kiek prastesnė ir surasti tokių pasiūlymų pasidaro kiek sudėtingiau. Net ir suradus kažką panašaus į nemokamą paskolą, gali labai greit pasirodyti, kad tai yra ne visai tai, ko ieškojote. Tai gali būti paskola, kuriai nereikia palūkanų tik pirmus mėnesius. Tai gali būti paskola, kuriai nereikia palūkanų, bet reikia mokėti administracinius mokesčius, kurie gali sudaryti dar didesnę mokesčių dalį. Tokie pasiūlymai gali pagelbėti, bet net tiek daug kiek tikra pirma paskola nemokamai. Pastarosios paslaugos davėjas įsipareigoja neprašyti jokių mokesčių, išskyrus tais atvejais, kuomet vartotojas nesugeba vykdyti minimalių davėjo iškeltų sąlygų. Tokia paslauga įsiskolinusiam vartotojui gali suteikti labai daug. Turint įprastinių kreditų, reikia mokėti ne tik pasiskolintą sumą, bet ir palūkanas. Net ir bandant padengtis tokius įsiskolinimus pradžioje minėtu paskolų refinansavimu, palūkanos augs ir toliau. Bus patogiau, palūkanų bus mažiau, bet nepaisant visko jos augs ir toliau. Su nemokama paskola situacija keičiasi. Dabar nebereikės mokėti palūkanų, nes pasiskolinsite tokią sumą, kad padengsite visus iki tol turėtus įsipareigojimus kitiems kredito davėjams, o palūkanos ir skolos nebeagus, nes paskola – nemokama. Toks refinansavimo būdas turėtų būti pirmasis, kurį apsvarstote.

Ši refinansavimo strategija turi akivaizdų trūkumą. Nemokamos paskolos yra suteikiamos labai ribotomis sumomis, todėl turintys daugiau įsiskolinimų gali tik dalinai padengti turimas skolas. Be to, tokia strategija reikalauja, kad pirma paskola nemokamai būtų atvira vartotojui. Kadangi ją gali gauti tik nauji klientai, iki tol nesinaudoję kredito davėjo paslaugomis, esamiems klientams tokios akcijos nėra prieinamos. Tačiau nepaisant visko, gudrūs žmonės gali išnaudoti visus tokios refinansavimo strategijos privalumus. Susitariant su artimaisiais, kad jie pasiskolintų savo vardu ir pinigus perleistų jums ir panašiai.

Paskolos nemokamai nėra vienintelis būdas refinansuoti paskolas. Bet tai yra pirmasis, kurį reikėtų pasirinkti atsidūrus tokioje padėtyje. Nepavykus padengti įsiskolinimų šiuo būdu, galite pasirinkti kitą, net gi geresnę strategiją. Tai – asmeninis bankrotas. Ne taip jau seniai Lietuvos piliečiams valstybė pristatė galimybė paskelbti asmeninį bankrotą. Bankrotas juridiniams asmens buvo žinomas labai senai ir tai buvo pakankamai plačiai paplitusi praktika verslams, susidūrusiems su nepakeliamais įsiskolinimais. Tokiu būdu yra paskelbiamas bankrotas (nemokumas), išparduodamas visas bankrutavusio verslo turtas ir tokiu būdu bandoma grąžinti skolas. Nepavykus jų grąžinti – kaltų nebėra. Fiziniams asmenims tokia teisinė galimybė sukuria aplinkybes piktnaudžiavimui, todėl asmeninis bankrotas yra atidžiai prižiūrimas ir vertinamas individualiame, regioninės valdžios lygmenyje. Bandant skelbti asmeninį bankrotą neužteks tik uždėti keletos parašų, bet teks vaikščioti į susitikimus su valdžios ir kredito davėjų atstovais, kurie nagrinės visus už ir prieš vertindami vartotojo prašymą. Paskelbti savo nemokumą yra naudinga teoriškai, nes fizinis asmuo atsikrato bet kokios atsakomybės kredito davėjui. Bet kiek realu pasiskelbti nemokiam neturint šimtaprocentinio pagrindo tam – nėra aišku. Kadangi tokie prašymai yra nagrinėjami individualiai ir už uždarų durų, nėra aišku kaip dažnai statistiniam fiziniui asmeniniui pavyksta įvykdyti visas sąlygas ir sulaukti nemokumo patvirtinimo. Bet net ir turint tokią statistiką prieš akis būtų sunku ją vertinti. Fizinis asmuo nėra lygus fiziniam asmeniui. Įsiskolinimai taip pat nėra lygus įsiskolinimams. Dažnai tuo naudojasi įtakingesni, turtingesni pramogų pasaulio atstovai. Kiek tuo gali pasinaudoti eilinis žmogus, kurio įsiskolinimai nėra dideli ir yra išimtinai greitųjų kreditų pavidale – pasakyti sunku. Nors fizinio asmens nemokumą nėra visiškai tikslinga vadinti paskolų refinansavimu, jis gali būti alternatyva, kuri yra tolygi refinansavimo paskolai. Nes efekte yra pasiekiamas tas pats rezultatas, kokį pasiektumėte refinansuodami savo paskolas arba bandydami padengti savo įsiskolinimus nemokamomis paskolomis.

Tai yra du papildomi skolų dengimo būdai. Refinansuoti savo paskolas galite tradiciškai, prašydami refinansavimo. Bet taip pat galite pasinaudoti bent vienu iš aukščiau paminėtų patarimų. Kas yra geriau priklauso tik nuo vartotojo situacijos ir kredito davėjų, todėl paskolų refinansavimo galimybes teks įsivertinti patiems. Galutinio žodžio mes tarti negalite. Tą turėsite padaryti jūs patys.